〔記者徐義平／台北報導〕房地合一稅制明年上路，加上近來房市買氣低迷，不僅預售案掀起降價潮，商用不動產與土地標售及銷售也出現不少降價個案，累計第三季末至第四季，標售及銷售金額竟爆出近千億元大量，較上半年成交金額增加一倍以上。
較上半年成交金額倍增
目前已知的商用不動產與土地標售及銷售案，標的包括商辦、商場、廠辦、店面及素地等，單一個案底價超過一五○億元，便有北市信義計畫區新光三越A8館、中信信義計畫區總部及北市南京東路的宏盛國際金融中心。
這一波釋出的標售或銷售案，多數已是降價後的底價。中信信義總部底價從二○六億降到一五二億元，降幅約廿六．二一％；高鐵桃園站與新竹站各有一筆土地也是降價調整過後的價格；大稻埕店面與商辦合併標售案也從原本四．六億降至三．六億元，降幅約廿一．七四％。
根據第一太平戴維斯統計，一至八月商用不動產交易總額僅約二九二億元，但第四季預計標售的商用不動產總底價便超過八○○億元，是今年前八月交易總額的二．七倍。
信義全球資產經理王維宏表示，後市較不明朗時，手中資產較多的業主，傾向調節手中不動產部位，除了變現外，也可能替換持有產品或地點，以因應不景氣的衝擊。
第一太平戴維斯資深經理丁玟甄分析，第四季商用與土地標案爆出大量，應與明年上路的房地合一稅制有關；但短期內如此龐大的標售量，要看價格是否具有誘因，現在多數買家以自用為主，若價格沒有到達購買的甜蜜點，流標機率可能提高。
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讀者陳小姐問：
家人到有名的飲料店上班，公司告知試用期和需要考試，3天後通過考試，但是每晚10時打卡下班，卻要整理清潔至10時30分才能回家。因家人需要準備乙級檢定，所以在第5天告知要離職，公司卻告知試用期不給薪水，請問合理嗎？
律師蔡念辛答：
應徵工作，只要約定的工作型態是受僱主指示工作來賺取工資者，就屬於僱傭關係，適用《勞動基準法》。
依《勞基法》第9條規定，無論是有約定一定工作期限，或只是臨時性或短期性的打工族，僱主均應符合《勞基法》相關規定。又《勞基法》並無所謂「試用期」的規定，縱使讀者與僱主有約定「試用期」，仍應符合法律給予最低基本工資、工時、加班費、休假等保障。
超時須付加班費
目前依勞動部公告的每月最低基本工資為新台幣20,008元，若以時薪計算每小時最低基本工資為120元。另依《勞基法》規定，勞工每日正常工作時間不得超過8小時，每2週工作總時數不得超過84小時；延長工作時間在2小時以內者，按平日每小時工資額加給三分之一以上。即便超出的時間是作清潔整理工作，僱主仍應該付加班費，即每小時要加給1.33倍薪水。 
因此讀者即使在試用期間，仍可向僱主請求應得的薪資或加班費，若僱主拒絕給付，可向縣市政府的勞工局申請勞資爭議調解，透過勞動專業的調解委員協助雙方處理。記者郭芷余採訪整理 
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打破年資制 招考567人 月薪4.5萬起跳 明年上路
【廖珮君╱台北報導】為因應數位化、吸納具有全新戰鬥力的新血，華南銀行昨宣布，明年起推出「新行員5年晉升主管級」新制，較過去得「蹲」10年才能升主管職，時間快一半，更一舉打破過去老行庫用年資升遷的陋習，面對後浪來襲也讓華南銀目前共1150位主管職行員，面臨空前的挑戰和危機。
主管年薪至少120萬
華南銀將在9月21日起，招考567人，徵才人員創下華南銀歷年新高，薪水最高是資深大數據人員月薪7萬5000元，平均薪資約4萬5000元，這批將在明年報到，也是首批適用「5年晉升主管」新制的「後浪新血」。
這是首家祭出「打破年資」做人才升遷的大型公股行庫，是否會對一銀、彰銀、合庫銀等帶來衝擊或引發跟進，市場也高度矚目。華南銀將在9月下旬舉行全省共60場說明會，讓行員體認華銀的新氣象。
目前公股行庫行員升遷，類似公務員，多依年資而定，只要績效中等，「時間到了，就會升一職等，頗有戲棚站久、就是你的。」如25歲入行，約10年才能升副科長或分行主辦，15年才能當襄理，等於40歲才能在銀行「出頭天」。
過去蹲10年才能升
華南銀副總黃俊智昨說，華南銀2006年做組織改造，精神就是要打破年資、晉用好人才，但過去包袱、讓落實程度打折，因此才推出「5年晉升、打破年資」的新制，讓新人進駐，老行員也可從危機意識中，產生新戰鬥力。
他說，一般企業新員工最快2年就可升主管，金融業較保守且風險高，過去要10年才能升主管職，現在只要一半、5年時間，就有升主管職的資格。至於主管職缺如總行的副科長、科長、副理，分行則包括主辦、襄理和副理。
黃俊智說，新行員升主管職，將會評估8大項目，包括入行5年的基本門檻、考績、專業證照、外語能力、受訓課程、實務檢定、主管考評和獎懲，通過後，就可以晉升主管。
他也說，除5年晉升新制外，行員內部也啟動徵才制度，過去新進人員要「蹲」到資深，得努力5~10年，日後只要符合相關條件、通過測試，可以直接跳升，薪水也能一步到位。 
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讀者劉山林問：
我是單親家庭的父親，十二年前我得了癌症，經電療後現在嘴不能吃、語言不清，只能靠鼻胃管灌食，以致身體不好無法工作，每月靠低收入戶補助及殘障補助過日子，先前積欠的卡債、銀行貸款都無法償還，請問我這些債務以後會不會連累到我的兩名子女？
律師林智群答： 
依照《消費者債務清理條例》規定，讀者要先與最大債權銀行協商債務清償方案，這時最大債權銀行會通知其他債權銀行，一起參與協商，一旦協商成立，讀者須依照債務清償方案還錢。 
無收入可選「清算」
若讀者提出協商請求超過三十天，銀行仍未開始協商，或協商程序超過九十天無法達成共識，讀者可逕向法院聲請「更生」或「清算」。
所謂「更生」，適用有固定收入來源、積欠債務未超過一千二百萬元者，債務人可用未來收入還款，避免薪資財產被查封拍賣，一旦履行更生方案完畢，就能免除債務責任。
「清算」程序則適用無固定收入者，聲請清算後將由法院出面，變賣債務人的財產償還債務，若法院最後裁定不免責，債務人還是得繼續還錢，直到法院裁定復權，債務人才能恢復正常人之生活。
萬一讀者在免除清償責任前死亡，雖然現在已改採全面限定繼承制，但建議讀者的子女屆時最好還是依《民法》規定，在三個月內向法院聲請拋棄繼承，或向法院陳報遺產清冊就能避免繼承債務。記者劉昌松採訪整理 
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為了讓中小企業融資更方便，同時達到世界標準，已採行52年的動產擔保品的規範，今年金管會將有重大改革。金管會指出，過去銀行、租賃公司可接受的「動產」要照「動產擔保交易標的物品類表」，但這已不符合世界潮流，因此正推動廢除品類表，未來在動產擔保品的認定採自由原則，由債權人與債務人雙方合意即可。
　金管會表示，今年6月時就預告了「動產擔保交易法施行細則」修正版，將施行了50多年的「動產擔保交易標的物品類表」廢除，上周五於行政院法規會第一次審查後，目前方向不變。
　金管會指出，「動產擔保品品類表」是從民國52年沿用至今，共有十大類，計有榖類、原料煤、牛肉、汽車、加工木材、電力機械設備等四、五百項，過去行政機關只接受在這個物品類表內的動產登記，作為無法償還貸款時債務的第1順位優先權，但是隨著時代變遷，許多創新商品的出現已難歸類。
　金管會進一步表示，更重要的原因在於，就國際趨勢而言，現代化動產擔保交易已朝向沒有品類限制發展，若是刪除此限制，可增加我國的動產擔保交易登記便利性、債權人之保障與配合動產擔保交易線上登記制度推動，更可在世界銀行「獲得貸款(Getting Credit)」項目的評比上獲得加分。
　本次修法的另一大爭議點，則是動產的登記機關，對此金管會表示，過去債權人（銀行、租賃公司）必須與企業簽署融資契約後，需要向該擔保品所在地的縣市政府辦理登記，以取得債權優先權，但此次的審查會議中，有許多經濟特區、科學園區、加工出口區反應，希望將登記機關改為該區內，而不要只有單一窗口的登記機關，但這部分尚未定案。金融業者指出，過去動產擔保制度不健全，因此動產擔保占全體放款裡大約只有5％。工商時報 記者魏喬怡／台北報導
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雖然房市近期出現盤整，但不管是有意買房，或是現在背負房貸的民眾，趁局勢不明時，不妨可以留意是否有買進房貸壽險及居家綜合險，讓自己的「家」更有保障。
銀行及保險公司統計，在台灣，100個買房子的人中，約有95人會向銀行或保險公司貸款，房屋貸款依然是民眾貸款中比重最高與負擔最重者，多數人長期將好幾百萬元甚至上千萬元的貸款背在身上，卻常常忽略當意外發生，房貸負債可能對家庭或個人帶來的重大衝擊。
　華南銀行建議，民眾應該建立起先理債，再理財的負債管理觀念，如果能為房貸買張房貸壽險轉嫁風險，一旦意外發生時，透過房貸壽險來償付銀行或金融機構的貸款，以保存資產，還可以避免日後家人背負沉重房貸，留愛不留債。
　華南銀行解釋，房貸壽險是專為房貸戶規畫的一種保障，目標是清償貸款餘額，當房貸借款人發生不幸事故時，由房貸壽險來償還房屋貸款，可避免家人負擔龐大的房貸壓力。通常房貸壽險的要保人需為「房貸借款人」，並得以批註條款方式指定銀行為受益人，如果清償房貸後仍有餘額，則留給配偶或家屬，也可補貼日後的生活支出，讓家人多一分保障。
　目前台灣買房子的人約95％有申辦房貸，但卻只有10％買房貸保險，與歐美地區的70％至80％相比，明顯比例偏低，除了因房貸壽險在台灣推出時間尚不到10年外，經過調查發現，部分民眾以為是買房時才能買房貸壽險，如果房貸已經辦了就不能再買，華南銀行指出，只要是還有餘額的房貸戶，不管房貸已辦了多久，隨時都可向銀行提出申請購買房貸壽險，提供自己及家人最好的保障。
　第一銀行建議，為了避免憾事發生，留愛不留債，借款人貸款買房子時，可從自身財務狀況評估，除了可選擇購買平準型房貸壽險外，亦可選擇購買較經濟的遞減型房貸壽險，客戶可以視自身需求（如年期、額度、遞減）量身制作，提供自己及家人的貼心保障。
　舉例來說，30歲男性投保平準型房貸壽險、保額100萬元、保障10年期，其繳納的保費為23,300元；而同樣狀況遞減型房貸壽險，其繳納的保費為12,600元，提供客戶更多彈性選擇。
　一銀主管說，除了「圓滿安家」定期壽險外，針對意外部分，還有定期意外傷害保險附約，提供搭乘陸海空交通工具的1倍、2倍及3倍等加倍保障，有經常搭機外地出差的客戶可選擇加購，今年更擴大服務範圍推出防癌健康保險、意外傷害保險及住院醫療等附約，提供更豐富保障內容供客戶選擇。
　而天災人禍不斷，當意外發生時，若家中尚有房屋貸款，親人不僅必須面對喪親之痛，還需負擔沉重的債務，因此要如何將風險及傷害降至最低。一銀主管說，當民眾向銀行承做房屋貸款時，應該同時考量一併購買保險規畫風險，並善用保單可量身制作的特性，重新檢視自身需要（壽險、意外、醫療、住院），真正做到保護自己也保障家人的整體規畫。工商時報 記者孫彬訓／台北報導
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中央銀行公布7月購置住宅貸款及建築貸款餘額各為5兆9,488億元及1兆6,533億元，其中購置住宅貸款續創新高，建築貸款餘額反轉下滑，並且年增率仍續雙雙滑落，各來到近23個月及近17個月新低；銀行主管強調，主要因房地合一課稅政策抵定後，對投資客較不利，房市交易沒起色的事實，建商也偏保守觀望，建築餘額因此從高點滑落。
　根據央行統計，7月購置住宅貸款餘額月增220.83億元，高於6月的不到200億元，但年增率還是續滑落至破3％的2.95％，為近23個月新低；建築貸款餘額月減69.9億元，年增率續降至5.29％的近17個月新低；銀行不動產授信主管指出，房市買氣低迷，建商感受最深刻，暫時退場觀望。
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金融業跨足金融科技業，金管會晚間拍板核准，包括永豐銀、中信銀、台新銀、台北富邦銀都有興趣。
金管會准許金融業100%投資金融科技業（Fin-Tech），包括機器人公司、大數據、生物特徵認證公司等3大投資範圍今天拍定。
銀行局副局長邱淑貞說，若業者要投資海外的金融科技業 ，也可以，但不包括P2P（網路借貸平台）；業者目前也對日本分行的機器人也相當有興趣。
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渣打銀行協助承銷韓國產業銀行(Korea Development Bank)在台灣首次發行12億元人民幣寶島債。透過渣打銀行的協助，已經獲得超過兩倍認購，並將在台灣及新加坡兩地正式掛牌上巿，是韓國產業銀行首次採取兩地掛牌的方式上巿寶島債。
韓國產業銀行是韓國重要的政策性銀行，成立初期為發展韓國的工業化提供融資，目前已經發展成為企業提供綜合金融服務的金融專業銀行。此檔首次在台灣發行的寶島債，發行年限3年，票面利率4.1%，由渣打銀行擔任主辦承銷商，並由兆豐銀行及凱基證券擔任協辦承銷商。此檔債券同時於台灣證券櫃檯買賣中心與新加坡證券交易所掛牌，目前已獲得超過兩倍認購，投資人包括台灣的金融機構、及來自中東及歐洲的中央銀行及金融機構等。
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玉山金控（2884）今日公告，子公司玉山保經將併入玉山銀行，玉山金表示，子公司整併目的是為了擴大規模經濟，且發揮經營綜效。
而玉山保經併入玉山銀後，將能增加整合行銷與降低營運成本，同時玉山銀資本額將增加7.27億元。目前暫訂購併基準為今年12月31日。
在玉山保經併入玉山銀行後，並不影響現行保險商品的銷售。

玉山金暨玉山銀行總經理黃男州日前提到，過去銀行財富管理業務，在基金與保險的銷售比例，為6：4。
相較於其他銀行都是保險商品佔比優於基金，讓財富管理部門進行檢討，並發現因過去玉山銀行通路的保單商品種類不夠多元，才導致保險銷售偏低。
因此，玉山銀也與獨家合作保誠人壽協商，並取得與其他壽險公司的合作。
目前玉山銀合作的壽險業者，除保誠人壽外，還包括南山人壽、三商美邦人壽、安聯人壽，日前又再增加中國人壽等，黃男州也提到，未來還會持續增加合作對象，讓財富管理的保險商品線更加完整。
黃男州也進一步提到，目前基金與保險的銷售比例，從去年的55：45提升至今年上半年的5：5，未來也將持續提升保單的銷售成績。（黃國棟／台北報導）
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行政院今（20）日召開院會，針對當前經濟情勢提出更詳細的經濟體質強化政策。金管會主委曾銘宗表示，金管會將把中小企業專案貸款額度提升至5400億元，並研議放寬壽險資金投資不動產的收益率規定。針對股市部分，已行文券商公會要求自營商積極造市，另針對銀行投資有價證券的限額規定，研議是否有放寬空間，並表示樂見金融機構投資股市。
曾銘宗表示，金管會因應行政院強化經濟體質政策，過去已提出七項短期策略，這次再強化其中兩項，首先是將中小企業專案貸款額度，從過去的2400億元提升至5400億元，較非中小型企業的5000億元更高；第二項則是檢討壽險資金投資不動產的收益率，目前規定應達2.875％，金管會將研議調整放寬的可行性。
至於股市部分，曾銘宗表示，上市櫃公司今年上半年總獲利9494億元，年增15％，單看第二季獲利亦有5071億元，年增11％，基本面其實仍相當不錯，為因應當前股市情況，金管會將隨時注意國內外經濟金融情勢及股市交易價量，隨時評估後做因應調整。
他表示，國內券商的自營商擁有造市功能，金管會已行文券商公會，要求自營商積極進行造市功能。另外，金融業今年獲利表現相當理想，逾放比例僅0.24％、而不動產覆蓋率超過500％，資產品質及財務狀況均相當穩健。目前規定銀行投資有價證券的可投資基數為淨值的25％，將儘速研議是否可放寬此規定，如果金融機構認為現在有投資價值，願意投入股市，金管會樂觀其成。
針對金管會是否會對外資祭出禁止放空政策，曾銘宗回應，所有限制性的措施都會對市場機能產生傷害，導致交易量減少，金管會將斟酌評估國內外經濟、金融情勢再做因應，該吃藥時吃藥，該打針就打針，該手術就手術，不會採取過激措施。
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工商時報 記者朱漢崙／台北報導
未來銀行業者若要以HCE推出行動信用卡，銀行公會在報送金管會規定中，已訂出5大SOP程序，對此銀行業者表示，其中，將以金鑰作為把關的重點，該規範將要求每次交易使用完的金鑰一定要丟棄，以避免被竊取進而盜刷之外，並要求至少需要經過3至4把晶鑰及程序在客戶進行交易時予以驗證，徹底杜絕盜刷的風險。

　銀行公會特別針對HCE裡的OTA（空中傳輸」5大SOP程序的規定包括：1、要求虛擬的雲端平台建立使用者的註冊程序，以確認使用者身份，並綁定手機；2、下載模擬個人化資料之前，該雲端平台必須先確認是否為持卡人指定的特定手機；3、空中傳輸過程均須加密來保證訊息的隱密；4、加密的金鑰必須依主管機關訂定的金鑰管理原則進行安全防護；5、手機信用卡的發卡機構在下載個人資料時，必須妥適設計持卡人的身份驗證機制。
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